Lorsque vous partez à la retraite, vous ne percevez plus les mêmes revenus que ceux que vous avez encaissés pendant toute la durée de votre vie active. Ceux-ci diminuent en effet, car deviennent des pensions versées par les caisses de l’Etat. Par conséquent, pour compléter une faible retraite, il vaut mieux ouvrir dès aujourd’hui un placement que vous alimentez vous-même. Il s'agit d’un contrat de capitalisation et le Plan d’épargne retraite PER est dédié à cet effet.
La planification des versements sur un PER est primordial si vous tablez sur des objectifs de rentes précis. Rappelons en effet que le but du PER est de vous distribuer des rentes viagères à partir de votre départ à la retraite, c’est-à-dire jusqu’à votre décès. Mais il est aussi possible de sortir en capital.
Les objectifs de retraite, la situation financière et le rendement
Trois principaux éléments sont à prendre en compte dans le cadre de la planification de vos versements. Ceux-ci sont les suivants :
- les objectifs de rente, comme susmentionné : vous pouvez réaliser plusieurs simulations y afférentes, en considérant entre autres le montant des pensions que vous percevez par rapport à la retraite de base et la retraite complémentaire
- votre situation financière actuelle : mettez à plat vos rentrées d’argent et vos dépenses afin de dégager un éventuel excédent d’épargne que vous pourrez placer dans votre PER
- le rendement du contrat : important de le déterminer à l’avance, car c’est de ce dernier dont dépend l’évolution progressive de votre épargne. Votre assureur pourra vous communiquer le rendement des supports en fonds en euros. Cependant, ceux des unités de compte fluctuent, car ces derniers sont des actions cotées et non cotées soumises aux variations de leurs marchés respectifs. Le rendement du contrat dépend donc de la composition de votre portefeuille et de la répartition entre fonds en euros et unités de compte.
Quelques conseils pour planifier des versements sur un PER
Ci-après quelques recommandations afin de vous aider à mettre en place votre plan de versement :
- fixez vos objectifs de rente (ou de capital) : quelle est la capitalisation finale sur laquelle vous tablez ? À quel âge souhaitez-vous quitter la vie active ? Quelle serait votre espérance de vie au départ à la retraite (estimation à quelques années avant cette échéance) ?
- adaptez vos versements ou vos objectifs en fonction de votre situation : si vos revenus ou vos objectifs changent, songez à moduler votre plan de versements en conséquence
- réalisez des simulateurs PER pour vous aider à dégager son rendement comme sus évoqué, de même que le montant de votre retraite à terme. Les éléments à considérer sont le montant de vos versements par rapport à la périodicité que vous aurez choisie, de même que le rendement de votre contrat.
Les différents plans de versement possibles
Vous disposez de plusieurs options en ce qui concerne votre plan de versement :
- les versements ponctuels : vous alimentez votre PER selon vos propres convenances et de manière périodique. Par exemple, lorsque vous percevez une somme d’argent de manière ponctuelle. Cette option convient aux étudiants et aux jeunes actifs n’ayant pas encore de situation financière stable
- les versements progressifs : vous augmentez petit à petit le montant de vos versements. Toujours est-il que vous épargnez à votre propre rythme
- les versements programmés : vous ordonnez un prélèvement automatique qui a lieu tous les mois, tous les 3 mois, tous les 6 mois ou chaque année. Le montant est également défini à l’avance. Vous pouvez opter pour cette solution si vous percevez des revenus réguliers et que votre situation financière est stable
En conclusion, retenez qu’il vaut toujours mieux épargner tôt pour jouir des intérêts composés et afin de se constituer un capital consistant à terme.
